Malgré la prédilection des épargnants pour ce placement, le fonctionnement d’une assurance-vie peut paraitre complexe. Cela est dû à la variété des possibilités d’investissement et des caractéristiques particulières de ce type d’épargne.
Pour cela, il est nécessaire que lumière soit faite sur le sujet afin d’en faciliter la compréhension et rendre plus aisé le choix des différents types de contrats. Voici ce qu’il faut retenir du fonctionnement d’une assurance-vie.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie et comment y souscrire ?
L’assurance-vie est un contrat conclu entre un souscripteur et un assureur. Le souscripteur épargne de l’argent auprès d’une société d’assurance. Celle-ci s’engage à son tour à verser à un assuré (généralement le souscripteur) ou à ses bénéficiaires en cas de décès, un capital et des intérêts.
La souscription à une assurance-vie peut s’effectuer auprès de sites internet spécialisés comme le site Perlib.fr. La souscription en ligne permet de bénéficier d’une réduction drastique sur les frais d’entrée et de gestion, ainsi que d’une gestion dématérialisée du placement.
L’épargnant peut souscrire une assurance-vie auprès d’ :
- Une institution financière ;
- Une compagnie d’assurance ;
- Une compagnie de mutuelles.
Pour souscrire à une assurance-vie, il faut procéder à l’ouverture d’un contrat de son choix, puis effectuer un premier versement d’argent. Selon le contrat, cette somme peut aller jusqu’à plusieurs milliers d’euros. Pour les versements qui suivront, un montant fixe et régulier peut être défini.
Les modes de versement
Comprendre le fonctionnement d’une assurance-vie implique la connaissance des diverses modalités de versements existantes.
Le versement unique
Ce type de versement correspond au paiement d’une prime unique effectué par le souscripteur lors de la signature de son contrat d’assurance. Ce montant est généralement élevé et donne la capacité au souscripteur de suivre l’évolution de son placement auprès de la société d’assurance.
Le versement programmé
C’est un type de versement effectué par le souscripteur selon une périodicité fixe et régulière (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle). La somme minimale pour chaque dépôt est définie contractuellement. Elle n’est cependant pas plafonnée.
Le souscripteur a la liberté de renégocier le montant de versement en cas de difficultés.
Le versement libre
Si le souscripteur n’est pas en mesure de définir une périodicité de versement et d’évaluer ses capacités financières, il peut opter pour un versement libre. Cette solution lui permet de réaliser des dépôts seulement quand il le souhaite.
Les supports d’investissement
Il existe deux principaux supports d’investissement inhérents au fonctionnement d’une assurance-vie.
- Le fonds en Euros : il est caractérisé par le placement de la totalité des fonds de l’épargne sur des actifs sécurisés. Les fonds placés et les intérêts sont garantis ;
- Le multi-support : il offre l’opportunité d’effectuer le placement des capitaux sur de nombreux actifs à la fois. Le capital est ainsi scindé en deux parties avec un placement en fonds euros et l’autre en unités de compte (UC).
Fonctionnement d’une assurance-vie : Les types de contrats
Il est important de connaître les différents contrats possibles pour comprendre le fonctionnement d’une assurance-vie.
L’assurance en cas de vie
Ce type de contrat d’assurance-vie est caractérisé par le paiement d’un capital ou d’une prime à l’assuré, si ce dernier est toujours vivant à l’échéance du contrat. Le souscripteur peut donc en jouir sous deux formes :
- Entrer en possession de la totalité du capital accompagné des intérêts ;
- Bénéficier de l’assurance par le biais de sorties de rente pouvant également être effectuées de diverses manières à savoir : la rente viagère, la rente certaine, la rente indexée, la rente par paliers.
L’assurance en cas de décès
Dans ce type de contrat, l’épargne est constituée pour le profit d’une personne autre que le souscripteur. Le contrat fixe un montant qui sera versé au bénéficiaire désigné lorsque le souscripteur décède.
Découvrez sur cette page quelques précisions sur le fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie.
Le contrat mixte
Ici, le capital est versé au souscripteur si ce dernier est toujours vivant. Autrement, il est versé à son bénéficiaire.
Assurance-vie : Que faut-il retenir ?
Que ce soit en cas de rachat (retrait) ou pour préparer une succession, l’assurance-vie est un placement fiscalement avantageux. Cet article détaille le fonctionnement et la fiscalité d’une assurance-vie.
Toutefois, les nombreuses spécificités liées aux types de contrats, aux modalités de versement, au dénouement et au cadre fiscal de ce produit d’épargne peuvent en rendre la compréhension difficile.
Les services d’un conseiller peuvent être utiles à cet effet pour cerner le fonctionnement d’une assurance-vie.
