Le regroupement de crédits se présente comme une solution intéressante qui permet de diminuer la somme des mensualités ou de dégager des liquidités pour financer un nouveau projet. Cependant, il arrive qu’après quelques mois ou années, vous ayez besoin d’un crédit travaux ou encore un crédit auto non budgété. En période de chômage, les échéances de remboursement peuvent également constituer une part trop importante de vos revenus devenus plus bas. Face aux nombreuses situations qui sont enclines à perturber les finances de votre foyer, le recours à un second rachat de crédits s’impose souvent comme la meilleure option.
Peut-on renégocier son rachat de prêts ?
Au sens propre du terme, non ! Néanmoins, il est possible de faire racheter ses crédits et regrouper ses dettes dès lorsque l’établissement financier y est favorable. Vous envisagez d’ajouter un prêt ou de la trésorerie à votre mensualité unique ? Dans le contexte où vous pouvez rembourser une telle opération financière, vous n’avez aucune raison d’essuyer un refus.
Si vous voulez plutôt profiter de meilleures conditions, vous pouvez toujours envisager une renégociation de prêt. Dans ce cas, vous devez demander à votre banque de repenser le taux de crédit afin de réduire le coût total de votre prêt. Ainsi, vous minimisez votre mensualité.
Pourquoi racheter un regroupement de prêts ?
À tout moment, vous pouvez entamer une renégociation de votre regroupement de crédit pour répondre à plusieurs besoins :
Financer un tout nouveau projet
Vous pouvez racheter un regroupement si vous comptez financer un nouveau projet, mais que votre taux d’endettement est beaucoup trop élevé pour requérir un crédit conso (crédit personnel affecté ou non). Cette démarche vous permet d’intégrer un nouveau crédit ainsi que de déboucler les remboursements sur une durée plus étalée afin de réduire la somme des mensualités, tout en respectant un taux d’endettement inférieur à 35 %.
Assouplir le nouveau prêt issu du regroupement
Vous pouvez également recourir au rachat de regroupement si le nouveau prêt issu de votre restructuration devient trop lourd pour vous après un nouveau changement de situation familiale ou professionnelle. Dans ce cas, vous devez revoir la durée de votre prêt afin de minimiser la somme des mensualités, réduire un risque de surendettement ou améliorer votre reste à vivre.
Comment ça marche ?
La banque qui rachète vos prêts solde le capital restant dû à chacun de vos anciens créanciers. Par la suite, elle établit un nouveau contrat dans le but de regrouper des crédits de plusieurs natures (découverts, à la consommation, immobilier…). Ainsi, il devient votre unique créancier et réalise un seul prélèvement mensuel. Cela simplifie considérablement votre gestion budgétaire et vous donne une occasion de retrouver la stabilité.
La plupart du temps, la restructuration de crédits implique une somme importante, en particulier quand le financement inclut un crédit immobilier. Votre nouveau créancier vous exige alors une garantie pour avoir l’assurance de récupérer son dû. Quand le montant concerné est trop conséquent, une garantie additionnelle est inévitable, comme une caution hypothécaire si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier.
Sachez que la demande de regroupement de dettes a peu de chances de réussir pour :
- Les emprunteurs en situation de surendettement ou fichés au FCC
- Les emprunteurs fichés au FICP
Le délai pour racheter un regroupement de prêts
Même s’il vous est possible de racheter à nouveau un regroupement de prêts, cette opération ne peut pas se réaliser n’importe quand. Effectivement, les banques et les établissements financiers spécialisés imposent généralement un délai de deux ans entre le dernier regroupement de dettes et une nouvelle demande.
En conséquence, multiplier vos restructurations de crédits durant la même année n’est pas autorisé, même si vos finances ont subi une amélioration importante.
Les démarches à respecter
Vous devez suivre certaines étapes afin de regrouper vos crédits :
Définir votre réel besoin financier
Vous devez vous poser des questions en amont : voulez-vous obtenir une trésorerie supplémentaire, financer un nouveau projet ou tout simplement limiter vos mensualités ?
Faire appel à un courtier
Le courtier mettra son expertise à votre service pour réaliser toute l’opération. Il saura vous trouver l’entreprise financière capable de vous proposer les meilleures conditions en matière de durée de remboursement, de taux, de délai de rétractation, de coût de l’assurance, etc.
Sachez que vous pouvez également utiliser un simulateur crédit en ligne pour réaliser des comparatifs. Rapide, simple et accessible à tout instant, cet outil vous aide à dénicher la meilleure offre du marché qui correspond à vos besoins.
Constituer un dossier complet
Un dossier complet permet de valider plus rapidement votre demande de renégociation. Afin d’acquérir votre rachat de regroupement de prêts, vous devez fournir différents justificatifs quant à votre situation personnelle, professionnelle et financière à la banque.
Signer l’offre de rachat
Vous devez ensuite signer l’offre qui vous convient en respectant le délai de réflexion : 14 jours pour regrouper prêt à la consommation et 10 jours pour un prêt hypothécaire.
Déblocage des fonds
L’établissement bancaire rembourse votre ancien créancier et vous verse la somme de votre nouveau crédit ou de votre trésorerie le cas échéant.
Les dossiers nécessaires pour renégocier son rachat de prêts
Pour que la compagnie bancaire puisse étudier votre demande, vous devez présenter tous les documents qu’elle est susceptible de vous demander :
- Livret de famille
- Pièce d’identité
- Taxe foncière (si vous êtes propriétaire)
- Justificatif de domicile (moins de 3 mois)
- Dernier avis d’imposition
- 3 derniers bilans ou bulletins de paie
- 3 derniers relevés de comptes
- RIB
- Attestations de perception d’allocations (allocation logement, allocations familiales…)
- Tableaux d’amortissement des crédits à racheter
Le coût d’un rachat de regroupement
Il est à noter que le rachat de crédits peut occasionner des frais :
- Frais de dossier
- Transfert de garanties
- Indemnité de remboursement anticipé
Par ailleurs, un montage n’est intéressant que si l’écart entre le taux d’intérêt initial et le nouveau dépasse 0,7 point. Néanmoins, une simulation de renégociation s’impose. Si vous avez déjà réalisé un regroupement de crédits, deux possibilités sont envisageables :
- Négocier le taux d’intérêt auprès de votre créancier actuel ;
- Négocier une rallonge de la durée de remboursement auprès du prêteur, surtout pour les individus hébergés à titre gratuit et les locataires.
